Как говорится в анекдоте: «Ипотека — это не тюрьма, амнистии не будет». Впрочем, сегодня вы ещё можете освободиться от долгового бремени раньше срока. Но Госдума планирует ввести мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов либо установить для «досрочников» штрафные санкции.
Осенью Государственная Дума РФ будет рассматривать во втором чтении закон о потребительском кредитовании, который содержит ряд нововведений. В частности, законодатели предлагают запретить заёмщикам возвращать кредит без уведомления банка в течение первых десяти дней после его получения. Сейчас в сфере потребительского кредитования есть такая возможность.
Кроме того, предлагается ввести запрет на досрочное погашение займа в течение первого года пользования им. Альтернативный вариант — назначение комиссии за досрочное погашение. Каков будет размер штрафных санкций, пока неизвестно. Но стоит отметить, что раньше банки взимали такие комиссии, однако в 2011 году Высший арбитражный суд признал подобные действия незаконными. Поэтому эксперты уже назвали законопроект «шагом назад», а также «шагом в сторону от потребностей потребителей».
Нельзя сказать, что желающих как можно быстрее избавиться от кредитных обязательств — единицы. Чтобы расплатиться с банком раньше срока, не обязательно в одночасье разбогатеть, получив наследство или выиграв в лотерею. Довольно распространённая ситуация, например, когда люди при помощи займа покупают квартиру в ещё недостроенном доме. Через несколько месяцев дом сдают в эксплуатацию, семья переезжает, продаёт прежнюю квартиру и благополучно гасит ссуду, если не полностью, то частично. Поэтому нельзя говорить, что проблема затрагивает малый процент заёмщиков.
Кроме того, бывают непредвиденные ситуации.
Вот пример: молодая женщина по имени Людмила жила в городе Заречном, а работала в Екатеринбурге.
—Я устала ездить каждый день и купила комнату на Уралмаше, — рассказывает она. — Но так случилось, что вскоре на работе возникли проблемы. Я уволилась и нашла работу в Заречном. Теперь мне эта комната не нужна. Сдавать её невыгодно, потому что ежемесячный платёж по кредиту больше, чем я могу получить с арендаторов. Сейчас мой риэлтор ищет покупателей, готовых переоформить на себя ипотеку. Если бы мне сказали, что я обязана год выплачивать кредит и проценты по нему и только потом могу заняться решением возникшей проблемы, я бы расстроилась.
Не стоит снимать со счетов и непростую ситуацию в экономике. Допустим, человек внезапно потерял работу. Он оказался неплатёжеспособным, а у него — недавно взятый ипотечный кредит. Сейчас он может продать квартиру с разрешения банка, при условии, что покупатель сразу погасит долг или возложит кредитное бремя на свои плечи. Но если за досрочное погашение придётся доплачивать, покупатель, скорее всего, уйдёт в поисках другого варианта, а заёмщик по вине обстоятельств превратится в должника.
Информация о том, кому принадлежит идея ужесточить условия жилищного кредитования, в разных источниках разная. В одних СМИ говорится, что инициатором является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, в других — банковское сообщество.
Безусловно, банкам выгодно, чтобы заёмщик полжизни расплачивался. Во многих странах обычно так и происходит, но ставки там в пределах 2,5 — 7 процентов. При наших ставках, а средняя ставка на сегодняшний день составляет 11 — 12 процентов годовых, за 20 лет заёмщик отдаст в качестве процентов сумму, равную стоимости ещё одной квартиры. Поэтому очень часто люди официально оформляют кредит на 20 — 25 лет, а возвращают его значительно раньше.
Сторонники законодательных инициатив считают, что новые правила позволят снизить ставки, поскольку будут способствовать увеличению доходов банков. Противники, напротив, утверждают, что многие потенциальные заёмщики будут отказываться от идеи покупать жильё в ипотеку. Впрочем, заёмщики, с которыми мне удалось поговорить, сказали, что год — срок непринципиальный. Вот если бы нельзя было погасить ссуду в течение пяти или десяти лет, тогда они вряд ли согласились бы иметь дело с банком.
Представители банков не спешат комментировать возможные нововведения.
—Думаю, законодательные инициативы связаны со стремлением уменьшить объём просрочки в сегменте кредитования физических лиц. Тема закредитованности населения последнее время активно обсуждается, — считает управляющий Екатеринбургским филиалом одного из российских банков Станислав Дехтулинский. — Но по ипотечным кредитам просрочка снижается от квартала к кварталу. Люди понимают: платить надо вовремя, так как на кону жильё, как правило, единственное. Кстати, в этой сфере есть и другие инициативы. Так, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает на законодательном уровне установить предел в соотношении «доход — платёж». Платёж по ипотеке, считают в АИЖК, должен составлять не более 45 процентов от дохода семьи.
Цифры
По данным сайта «БанкИнформСервис», только в 2012 году объём досрочно погашенных ссуд составил 217,1 миллиарда рублей. Причём 52,2 миллиарда рублей пришлись на кредиты, взятые в том же году. Иначе говоря, каждый двадцатый ипотечный займ гасится россиянами в течение первого года.
