На фоне разговоров о том, что весной российских автомобилистов ждёт неприятный сюрприз, увеличение стоимости полисов ОСАГО, как-то буднично и незаметно произошло резкое удорожание КАСКО — также продукта автострахования. Если в случае с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев обсуждается повышение стоимости полиса ОСАГО на 3–4 тысячи, то КАСКО с конца прошлого года подорожало на десятки тысяч рублей.
Запредельный тариф
Конечно, в отличие от ОСАГО, страхование автомобилей от ущерба, хищения и угона (КАСКО) — дело добровольное. Хочешь быть спокойным за своё авто — раскошеливайся. Причём тарифы на автомобильное КАСКО не устанавливаются государством, как в случае с ОСАГО, и у каждой страховой компании они свои, страховщики вправе их поднимать или снижать, тем самым оптимизируя отношение своих страховых премий к страховым выплатам.
Вот только совсем добровольным для части автомобилистов этот вид страхования нельзя назвать. Речь о тех, кто имеет автокредит. Приобретать автомобиль по нему было выгодно, меньше проценты, но машина остаётся в залоге у банка. Обязательное требование таких кредитных договоров — страхование залогового автомобиля на полный пакет КАСКО. Шли на это многие. Например, в самый удачный для российского авторынка 2013 год доля автомобилей, проданных в кредит, составила по стране почти 44 процента. Кредит брали на три-пять лет. И каждый год покупка очередного полиса КАСКО для многих семей выливалась в большую проблему: надо было найти и сразу заплатить за полис в среднем от 30 до 50 тысяч рублей. Потому что требование банков: платежи по страховке не дробятся, она должна быть оплачена полностью при её покупке. Теперь же, когда КАСКО подорожало, от величины новых тарифов на этот вид страхования многие испытали настоящий шок. Причём, оговорюсь, речь идёт не о новых машинах. В автосалонах новенькие машинки страхуют по низким тарифам.
— Среднее повышение КАСКО произошло где-то от 50 до 100 процентов. И это только за последние несколько месяцев, — сказал представитель Федерации авто-владельцев России Кирилл Форманчук.
Масштаб повышения можно оценить на конкретном примере: КАСКО для японского авто с претензией на внедорожник, такие ещё называют в народе «паркетниками», купленного в 2012 году за один миллион двести тысяч рублей, обошлось в прошлом году его хозяину в 43 тысячи 700 рублей. Вчера на сайте Росгосстраха калькулятор на этот автомобиль выдал сумму КАСКО уже в 89 752 рубля, при этом оценив сам автомобиль в 799 тысяч рублей. Примерно такую же стоимость полиса КАСКО назвали в СОГАЗе и Ингосстрахе. А в одной из страховых компаний менеджер, рассчитав стоимость страховки по телефону, просто ошеломила — 103 тысячи рублей за полис, оценив сам автомобиль в 880 тысяч. Несложный подсчёт показывает, что КАСКО в этом случае обойдётся страхователю почти в 12 процентов от оценочной стоимости самого автомобиля. Какая-то запредельная величина!
Засада с франшизой
Но даже по таким тарифам застраховать автомобиль непросто. Ещё с прошлого года некоторые страховые компании стали покидать регион, другие — отказываться от автострахования физических лиц. Например, в одной крупной федеральной страховой компании корреспонденту «ОГ» сказали по телефону, что полисы КАСКО для физлиц не продают. На сайте другой, уже екатеринбургской, услуги по оформлению КАСКО и ОСАГО предлагают, но по телефону, указанному там же, сотрудник компании заявила, что застраховать машину не может.
Ещё одна засада для владельцев кредитных машин — почти повсеместное предложение КАСКО с франшизой, то есть страховщики закладывают в условия договоров пункт, по которому часть ущерба при возникновении страхового случая компания не выплачивает. С этим бы можно смириться, но банки специально предупреждают своих клиентов, что полисы с величиной франшизы выше определённой суммы учитывать не будут. Бедные страхователи оказываются меж двух огней: с одной стороны страховая компания, с другой — банк. Предложение страховщиков зачастую не устраивает банкиров.
— В кредитном договоре у автовладельца содержится обязательство — застраховать имущество. На каких условиях, в какой компании — это личное дело самого этого человека, — советует не обращать внимания на такие требования банкиров Кирилл Форманчук.
Рубят сук, на котором сидят
Почему так всё плохо стало с КАСКО? Ответ, думается, очевиден: падение курса руб-ля привело к тому, что страховым компаниям пришлось увеличить выплаты по возмещению ущерба. В последние годы на рынке резко выросла доля импортных автомобилей, а сегодня цены на запчасти из Японии или Европы повысились почти в два раза. Соответственно, выросла и стоимость ремонта автомобилей. С другой стороны — упали покупки новых машин, люди стали реже их страховать.
— Тарифы должны быть выстроены таким образом, чтобы они обеспечивали создание у страховых компаний резервов для выплат, чтобы они давали им устойчивость. В сегодняшней ситуации, когда люди меньше стали покупать машины, реже обращаться за кредитами, потому что ставки на них выросли, страховые организации естественным образом вынуждены поднимать свои расценки. Стоимость автомашин растёт вслед за долларом и евро, и нет гарантии, что страховое покрытие будет достаточным для возмещения ущерба, — считает эксперт Вячеслав Тарасов.
И всё же складывается впечатление, что сами страховщики, растерявшись в нынешней ситуации, просто сдерживают пополнение своих портфелей по КАСКО, выставляя, по сути, заградительные для клиентов тарифы. Действительно, народ всё чаще, глядя на такие бешеные расценки, занимает деньги где только можно, досрочно расплачивается с банком и посылает это КАСКО куда подальше. О последствиях нетрудно догадаться. Желания у россиян брать автокредиты и покупать полисы страхования от ущерба и угона автомобиля явно поубавится. А ведь именно к этим финансовым продуктам нас так долго приучали. И то, что в последние годы они приобрели популярность, было совсем неплохо. Плохо, что сейчас нас почему-то начинают от них отваживать. При этом страховщики и банкиры, если смотреть с позиции рядового потребителя, просто рубят сук, на котором сидят.
