За прошлый год рынок потребительского кредитования вырос в нашей стране на 40 процентов. При этом, по данным Национального бюро кредитных историй, число кредитов, выданных с использованием кредитных карт в нашей стране выросло на 75 процентов. Рынок кредитных карт в России сегодня составляет 670 миллиардов рублей. Между прочим, в США на каждого заёмщика приходится по три кредитных карты, в Европе по две, у нас пока лишь одна карта на десять человек.
А так ли уж надо стремиться сократить этот разрыв? Ведь кредитные карты являются одним из самых дорогих кредитных продуктов. Почему спрос на них растёт каждый год, и знают ли пользователи все подвохи, которые кроются в этом денежном пластике? Свой комментарий «ОГ» даёт Евгений РЯКИН, управляющий партнёр компании «Кредитный Советник».
—Одной из причин такой популярности является минимальный перечень необходимых документов для получения кредитки. Некоторые банки рассылают кредитные карты по почте, причём для их активации даже не нужно обращаться в отделение банка — достаточно сообщить по телефону свои паспортные данные. Множество кредитных организаций предлагают потребителям льготные периоды в 60 и даже 100 дней, лишь бы человек обратился в банк и взял карту.
Спрашивается, в чём заключается интерес банка? Ведь предоставление кредита лишь по двум документам, без учёта информации о заработной плате чревато тем, что заёмщик может оказаться неплатежеспособным и вообще не отдать кредит. Для ответа на этот вопрос необходимо изучить условия договоров и проанализировать, каким образом банк компенсирует свои риски.
Во-первых, высокой стоимостью кредита. Например, процентная ставка по карте МТС Банка «Деньги online» составляет 55 процентов годовых, а карта с льготным периодом Мастер-банка — так вообще 60 процентов. В то время как процент по обычному кредиту составляет от 16 до 25 процентов. Что называется, почувствуйте разницу.
Во-вторых, не стоит забывать про комиссии. Существуют комиссии за ведение счёта кредитной карты, комиссии за снятие наличных из банкомата, за СМС-оповещение и так далее. Не стоит забывать о плате за выпуск карты и плате за годовое обслуживание. Причём, так как карта кредитная, эти комиссии и платы записываются заёмщику в кредит, на который, в свою очередь, начисляются проценты. Бывали такие случаи, когда потребитель лишь активировал карту, не снимая с неё денег, но через некоторое время из банков начинали поступать звонки с требованием погасить растущий долг.
В-третьих, необходимо сказать несколько слов и о льготном периоде. В некоторых банках льготный период предусматривается только для безналичных расчётов. Это означает, что если потребитель оформил карту и купил на неё товар в магазине, то тогда в течение льготного периода проценты за пользование не снимаются. Если же потребитель получил карту и сразу снял наличные через банкомат, то проценты начинают начисляться уже на следующий день.
В-четвёртых, многие банки при оформлении кредитной карты дополнительно навязывают страховку. Кредитные эксперты аргументируют это тем, что в этом случае больше шансов получить кредит, плюс дополнительная защита заёмщика в случае возникновения задолженности. Но наша практика показывает, что это далеко не так. И на получение кредита это не влияет, так как заключение кредитного договора не может быть обусловлено заключением иного соглашения, и в случае проблем по возврату кредита страховка не спасёт. А вот плата за подключение к программе страхования может быть достаточно большой.
Из всего вышеперечисленного можно сделать следующие выводы:
Кредитная карта может пригодиться, если вам срочно нужны деньги и вы знаете, что через
Если же вы просто хотите взять денежную сумму на длительный срок, то для этого вам лучше собрать необходимый пакет документов и оформить обычный кредит. И ставка будет вдвое ниже, и комиссии платить не придётся.
Главное — помнить основное правило кредита: «Берёшь чужие и ненадолго, отдаёшь свои и насовсем; и плюс процент».
